以保險科技為重心,打造豐富產品矩陣,助力眾安業務擴張

財經 2021-05-06 12:54:09 來源:中創網

  近日,眾安在線被彭博社評為2021年值得關注全球50家公司之一,眾安是榜單上唯一來自中國境內的金融企業。

  去年以來,受新冠疫情的影響,保險行業發生巨變,其一是線下業務大受損傷,其二便是線上保險領域熱度上漲,不單單是消費者市場開始改變,眾多保險公司的觀念也開始扭轉,紛紛走入以科技轉型為主的未來發展道路。

  縱觀去年保險行業發展態勢,最為顯而易見的便是全球保險科技投融資出現井噴的現象。投融資規模一度達到了71億美元,可謂創下歷史新高。保險科技標的SelectQuote、慧擇、Lemonade、Gohealth、Oscar Health紛紛完成IPO,而在港交所上市的中國保險科技第一股眾安在線(06060),其市值一度突破千億港元。

  據悉,眾安于2013年成立,在2017年上市,公司業務由保險和科技雙引擎驅動,互聯網保險是其主要的業績來源,在互聯網財險市場份額中排名第一,保險科技輸出業務持續快速增長。如今,智通財經APP獲悉,華金證券在近日首次覆蓋眾安在線(06060),給予增持-A評級。而華金證券研報對于眾安在線的互聯網保險業務成績和科技輸出能力表示極為看好,尤其是以保險為核心的大健康生態。

  如今的眾安已實現盈利,據華金證券研報計算,其互聯網保險業務成績預計2021-23E歸母凈利潤5.92/7.96/10.16億元?;赑/S估值法和3.4x目標倍數,推導得目標價59.22港元。而據星展銀行4月19日發布的研究報告表示,因眾安在線(06060)持續改善的風險控制措施、較低的賠付率,以及2021-2022財年期間利潤復合年增長率將達29%,該股有望進一步上漲,將其目標價從50港元上調至58港元。此外美國投資銀行集團杰富瑞發布研報,首次覆蓋眾安在線(06060),予“買入”評級,目標價61港元。

  目前,眾安公司已超越了同期設立的其他互聯網保險公司,并且在健康險等細分領域,與平安、人保等大型傳統險企有著一較之力。

  對比傳統保險大企,三大核心競爭力助力眾安業務增長

  目前,保險科技賽道持續升溫,線上保險收入在保險公司總收入的占比逐漸擴大。而除卻互聯網保險這一趨勢,眾安對比傳統的大型險企,仍然具備了三大核心競爭力,即:互聯網非車險業務的先發優勢、優異的產品創新能力、與股東及生態圈合作伙伴的緊密聯系。

  須知,在線上保險的大趨勢下,數字經濟發展迅速,消費者對于線上購物更為習慣,另外,大數據、人工智能、云計算等科技應用逐漸深化,被科技企業應用在了各種領域,包括保險,并通過深入研究保險科技,克服了諸多難題,例如線上投保和理賠等。而現在,疫情更是催化了保險行業的數字化轉型,這不單單讓傳統餓的線下代理受到了沖擊,保險企業內部的運轉同樣亟需開啟數字化變革。

  而眾安公司早就布局各保險產業鏈,積累了海量的用戶數據以及科技能力。憑借優異的產品創新能力,眾安獲得了長足發展的源動力,從而能夠迅速拓展互聯網保險業務空間,快速地推出新產品,來滿足用戶的需求(比如與阿里推出寵物醫療險),同時,也對現有的產品進行持續性的更新和迭代(尊享系列已經進行了19次迭代)。

  事實上,還有不可忽略的一點是,互聯網非車業務的渠道相當依賴第三方的網絡平臺,而在這一行業,許多的保險業務都來自于支付寶等平臺。相比其他初入互聯網的傳統保險大企,眾安不斷加強與股東及生態圈合作平臺的聯系,堅持建設其自有平臺,同時在各第三方網絡平臺中不斷探索不同的場景下的創新型保險產品,將產品嵌入各自的具體場景,與股東及生態圈合作伙伴一同完善業務生態圈。

  與此同時,在持續強化的監管下,互聯網保險的發展也開始逐步趨于規范,而傳統保險企業的產品相對更大更全,加上有代理人渠道方面的優勢,保險服務顯得高端復雜,但在很多細分場景下,許多保障需求沒有覆蓋到,難以達成較為理想的效果。而以眾安為代表的互利網保險公司利用經年累月得來的海量用戶數據、科技能力,足以在各自的細分場景下探索新的發展機會,包括設計條款極簡化,場景碎片化(比如退貨運費險,賬戶安全險之類)的產品,提供差異化的個性化產品,來滿足不同人群的保障需求,同時采用更靈活的投保模式,降低用戶準入門檻,從而觸達下沉市場,實現普惠保險。

  互聯網保險商業模式跑通,眾安躋身全國財險前十

  眾所周知,眾安在線早在2017年就已經在港交所上市,是一家持牌保險公司,也是國內第一家專業的互聯網保險公司,即通過互聯網開展相關業務,在線銷售其保險產品。

  在上市4年以來,眾安呈現出持續攀升的態勢,從2017年的59億元增長到2020年的167億元,僅過三年就提升2.8倍,用戶數量突破5億,成功打破多年國內財險市場前十的格局,成為第九大財險公司。

  更難得的是,眾安還在去年就實現扭虧為盈,得5.5億元凈利潤,這在互聯網保險行業具有里程碑的意義,證明了互聯網保險的商業模式可以跑通。這一事件影響深遠,不僅僅使得仍處于虧損的泰康在線、Lemonade等互聯網保險公司找到前路,連水滴、慧擇等互聯網保險經紀公司也都看到了希望。

  眾安的盈利,給行業帶來了信心,也帶來了啟示——互聯網保險必須在速度和質量之間取得平衡。在過去三年,眾安擴張規模時,其綜合成本率也從133%快速下降到102%。而取得平衡的關鍵,一就是對于互聯網用戶與品牌的運營,二則是運用保險科技來獲得差異化競爭優勢。

  精準挖掘用戶價值,豐富產品服務結構

  眾安這樣的互聯網保險平臺能夠獲得成功,有一個不得不深究的緣由就是其改變了長久以來傳統保險大企以產品為主導的思維方式,使之轉為以用戶為主導的互聯網平臺式思維。

  在營銷成本不斷走高、同行競爭態勢加劇的大背景下,互聯網保險平臺必須精準、精細化的用戶運營,挖掘用戶的潛在價值,不斷豐富細分場景,優化產品服務結構,例如眾安推出互聯網醫院,擴大健康管理服務覆蓋面,構建健康生態系統。

  目前,眾安互聯網醫院的重心是服務于內部用戶,互聯網醫院的運營尚處于起步階段,但探索健康生態系統的發展機會對眾安來說意義重大。通過保險覆蓋與醫療服務的融合,眾安將低頻購買保險升級成了高頻健康管理服務,提升了用戶的粘性與參與度。同時,基于醫療信息數據庫,眾安能夠更全面地跟蹤用戶的健康管理需求,持續開發新的方案以及各種醫療服務。

  當前環境下,疫情喚醒了大眾對健康更為深層次的需求,用戶也將更為關注健康醫療,而眾安無疑抓住了此次契機。在2020年,眾安以用戶健康管理需求為重點,強化了健康生態這一戰略目標,成功在互聯網領域厚積薄發,進一步豐富了健康生態的產品矩陣,并結合互聯網醫院,通過保險串聯醫療服務資源,打破醫療、醫藥和保險彼此孤立存在的現狀,打造基于用戶視角的全流程、端到端的一站式健康服務體驗,深入構建大健康生態閉環。

  保險科技加大競爭優勢,促使眾安保持增長態勢

  如今是數字化經濟時代,在數字化的大勢下,相關需求不斷增長。保險公司若要取得可持續的快速發展,在互聯網保險的藍海里有一席之地,必須堅持探索保險科技這一領域。

  對于水滴、慧擇以及眾安這類互聯網保險公司來說,科技可謂是生命線,加大研發力度才能建立保險科技的競爭優勢,形成自己在行業領域內的先發優勢。眾安去年的研發投入達到9億元,占營收比例5%,完全超過傳統保險公司和經紀公司。

  而在目前看來,眾安在線的科技能力覆蓋廣,在國內是唯一一家同時在銷售端、產品端、中后臺全方位進行創新的保險科技公司。如今其保險科技水平處于全球領先,可以完成從投保到理賠的全鏈條線上化和智能化的保險業務。

  眾安仍將保險科技視為發展重心,不斷對相關科技領域進行投入。截至2020年12月31日,眾安共有1426名工程師和技術人員(截至2019年底為1355人),占員工總數的47%。杰富瑞預期,眾安公司將繼續在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿技術領域進行相應的投資,研發投資聚焦了三個領域,包括:(1)四個關鍵的生態系統,例如迭代升級現有產品,利用技術來降低成本、提高效率以及增強客戶體驗;(2)自有平臺:通過技術創新,為用戶提供更多樣化的服務;(3)技術出口:豐富技術服務產品。

  現如今,眾安提供五大系列的產品服務,涉足各大行業領域。其中S系列產品,包括為保險和金融行業設計的云應用,旨在加快傳統保險、金融服務的數字化。X系列產品,為互聯網公司、保險公司以及商業咨詢公司提供各種數據服務和風險管理服務。T系列區塊鏈服務是一款可部署在云端的互聯網安全產品,能提供身份驗證、數字資產流轉、數據存儲以及版權保護等一系列的安全服務。H系列包括數據分析與整合服務,旨在推動醫療衛生機構的數字化。F系列產品則專注于消費金融領域,為信貸業務提供全流程的解決方案。

  從結果上看,一方面,科技讓眾安公司的獲客成本降低30%,投放效率提升了50%,運營效率提升80%,另一方面,科技也使其進行對外輸出。目前中國太平、太平洋保險、友邦中國、中宏保險、匯豐人壽等等都采購了眾安核心系統或是智能營銷工具。

  在境外,日本三大財險公司之一的Sompo、新加坡的NTUC Income、亞洲最大的人壽保險公司之一友邦保險等,也都使用眾安的核心系統,以支撐數字化、場景化、碎片化創新產品。

  過去三年里,眾安科技輸出收入平均每年都會增長一倍,這說明了科技輸出也可以成為互聯網保險公司新的增長極。

  據杰富瑞表示,眾安技術出口業務還有望保持增長勢頭。在2020年,眾安保險實現技術出口收入3.651億元,同比增長35.4%。在海外市場,公司與日本財產保險公司SOMPO、東南亞O2O平臺Grab以及新加坡最大的綜合保險機構之一NTUC Income等知名公司合作。

  眾安利用互聯網大數據、人工智能、區塊鏈等新興科技手段,自動化完成對用戶的數據采集,風險定價、智能核保、智能客服等投保流程的必要環節,實現精準定價策略,將成本降至合理水平,擴展傳統保險業務邊界,與傳統大型險企進行錯位競爭,以保險科技布局市場、不斷擴張業務,為贏得互聯網保險藍海競爭增添了大量優勢。

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